영화 `기생충'에서 아버지 기택이 아들 기우에게 한 말이 떠오른다.
“아들아, 넌 계획이 다 있구나.”
본인의 생애 주기에 따른 재무 설계를 계획하고, 가족 생애 주기를 고려함으로써 각 단계에 적합한 재무목표와 수단을 선택하고, 장래에 있을 일들을 미리 예상해 우선순위를 결정하는 것이 필요하다.
생애 주기는 한 사람이 사회에 나와 취업하고 결혼해 자녀를 출산·양육·교육하고, 자녀를 독립시키고, 다시 부부가 남아 노후를 맞는 과정이다. 생애 주기를 사회 초년기, 가정 형성기, 가정 성숙기, 노후 생활기로 구분해 시기별로 얼마를 벌고, 얼마를 쓰는지를 객관적으로 측정한 자료를 토대로 인생 재테크 계획을 미리 수립하고 대비해야 나중에 후회가 없을 것이다.
사회 초년기에 있어서 가장 큰 사건은 취업과 결혼이다. 생애 주기에 있어서 좋은 습관을 들일 수 있는 중요한 시기이므로 반드시 예산을 잡고 생활하도록 해야 한다. 이 시기에는 취업 시점에서부터 결혼자금 마련을 위한 계획적인 저축과 부채 관리 중요성을 인식하는 것이 필요하다. 이제 막 직장 생활을 시작하는 시기에는 자칫하면 무절제한 소비로 돈을 낭비하고 있지 않은지 수시로 뒤돌아봐야 한다.
가정 형성기에 들어서면 직장에서 어느 정도 적응을 하고 자기계발을 열심히 할 수 있는 시기로, 결혼생활 초기의 여러 가지 지출이나 자녀의 출산, 육아, 자녀 교육, 주택 마련 등 큰 사건들이 기다리고 있다. 이 시기 관건은 주거 패턴으로, 허영심에 아주 큰 집을 선호하기보다는 적당한 넓이의 집을 고르는 것이 중요하다. 신혼 때는 돈 관리를 따로 하는 것보다는 `1+1=3'의 시너지 효과를 내기 위해 서로 지출과 저축을 공유하는 것이 효율적이다.
다음으로 가정 성숙기는 소득은 상당히 증가하지만 주택자금 융자의 부담이 남아 있는 경우가 많고 자녀교육 비용이 본격적으로 들게 되며 노후생활을 준비해야 하는 시기이다. 특히 자녀가 초·중·고에 다니면 사교육비 지출이 가장 부담스럽게 되는데, 반드시 정해진 예산 한도 내에서 접근해야 한다.
또한 은퇴·노후생활 준비를 적극적으로 해야 한다. 주택 마련 등으로 인한 부채 부담을 갖고 있는 경우가 많으므로 자금 형성뿐만 아니라 부채관리 측면에서의 접근이 필요하다.
마지막으로 노후 생활기는 자산의 안전한 보전을 고려할 때이다. 예컨대 퇴직금을 운용할 때에도 원금이 안전하게 보존되는 것인지 검토하는 것이 중요하다. 특히 공무원은 퇴직연금을 일시에 받기에 자녀의 무리한 경제적인 도움 요구나 무리한 사업 투자로 파산해 본인이나 배우자에게 돌이킬 수 없는 충격을 줄 수 있다는 것을 명심해야 한다. 이 시기에는 건강 상실이나 불의의 사건을 위해서 언제라도 찾아 쓸 수 있는 비상자금을 반드시 준비할 필요가 있다. 상속 계획과 세금 관리도 중요한 시기이다. 또한 이 시기는 노후 자금·의료·건강보험을 재점검하고 배우자와 함께 재무활동을 공유하는 것이 필요하다. 생애 주기를 보내는 동안의 성적표를 볼 수 있는 시기로, 과거 인생을 돌아보고 그동안 잊고 살았던 자신들만의 삶의 가치를 찾아 내가 진정 좋아하는 것을 찾아 새로운 도전에 나서게 되는 시기이다. 합리적이고 지혜롭게 생애 주기에 따른 재무 설계로 여유 있는 삶을 누리길 바란다.
